Ипотечное страхование жизни

Ипотечное страхование жизни

Ипотечное страхование жизни

Суть ипотечного страхования жизни заключается в передаче имущественных прав на недвижимость клиенту или наследникам при наступлении страхового случая. Простыми словами ― погасить задолженность перед банком обязуется страховая компания, если должник умер или потерял дееспособность. Отдельные несчастные и прочие случаи, приведшие к частичной неспособности платить по счетам, рассматриваются в частном порядке. В этом случае, заемщик берет на себя долю обязательств.

Почему необходим полис ипотечного страхования жизни

Клиенты банков, стремясь сэкономить на общей переплате ипотеки, нередко отказываются от страховки ― она не является обязательной. Экономически, учитывая высокие суммы платежей ― это оправданно, так как даже 1 лишний процент выливается во внушительную сумму. Тем не менее быть уверенным «в завтрашнем дне» могут позволить себе только отчаянные оптимисты. Причины, по которым брать страховку все-таки следует, существенны:

  1. В случае наступления страхового риска, проблемы выплаты ипотеки берет на себя компания, выдавшая полис.
  2. Родные и близкие освобождаются от долгового бремени.
  3. Так как в возврате выданного кредита заинтересован и банк, то для привлечения клиентов к этой услуге, он снижает процентную ставку по ипотеке.

Размер страховой суммы прописывается договором и может составлять: а) до 80% от объема ипотеки; б) 100% стоимости жилья.

Стоимость страхового полиса

Это непостоянная величина и зависит от многих факторов. Например:

  • Полис для женщин окажется дешевле, так как статистикой учитывается их бо́льшая продолжительность жизни.
  • Возраст. Чем он больше, тем выше риск смерти или заболеваний, приводящих к нетрудоспособности. Поэтому для возрастных клиентов, полис дороже.
  • Профессиональная трудовая деятельность. Оценивается риск для жизни и здоровья. Логично предположить более высокую стоимость страховки для шахтера, нежели для офисного работника.
  • Состояние здоровья. Учитывается наличие хронических заболеваний, возможно, потребуется выписка из медкарты.

Диапазон стоимости страховки по современным реалиям ― от 0,5 до 1,5% от общей суммы ипотечного кредита. Ежегодное внесение платежа равно ежемесячной сумме. Поэтому, если провести расчеты, выгода полиса окажется безусловной.

Оформление и расчет выплат

Оформление и расчет выплат
Заключение договора может быть оформлено двумя вариантами:

  1. Трехсторонний договор в момент выдачи ипотечного кредита. Участвуют: заемщик, банк и компания-страховщик (Ингосстрах, Росгосстрах и прочие). По оценкам специалистов, это более выгодный вариант договора, так как в случае досрочного погашения ипотеки без наступления страхового случая, возвратные суммы выплачиваются без проблем.
  2. Двухсторонний договор между страховой компанией и заемщиком, уже оформившим ипотеку. Обычно, клиенты желают заключить договор после взятия кредита по двум причинам: а) приходят к выводу о пользе финансовой защиты себя и близких; б) стремясь сэкономить на процентной ставке ипотеки.

После подписания договора, для клиента формируется график платежей ― его рассчитывают по остаточному долгу ипотеки. Выплаты могут совершаться ежемесячно, ежеквартально и ежегодно ― оптимальный вариант подбирается совместно с представителями сторон.

Самостоятельно рассчитать размер выплат ― несложно. Каждая страховая компания предлагает собственный диапазон тарифов, по которому и можно вычислить сумму платежей. Например, если у Ингосстраха он составляет от 0,2% от общей ипотеки (кстати, один из самых дешевых) то платеж за первый год страхования составит 2 тыс. рублей, при общей стоимости полиса в 1 млн. рублей. С каждым годом, сумма будет уменьшаться, так как расчет ведется с остатка.

Возврат страховки

Внимание! Вернуть уплаченные взносы и получить налоговый вычет по ипотечному страхованию жизни возможно только при полном и досрочном погашении кредита, а также при отсутствии страхового случая. То есть все остались живы и дееспособны.

Алгоритм возврата, следующий:

  • Получение справки о полном и досрочном погашении ипотеки в банке, выдавшем кредит. Кроме ФИО заемщика и реквизитов банка, в ней указываются следующие сведения: а) номер кредитного соглашения и дата подписания; б) дата полного погашения; в) отметка об отсутствии претензий со стороны банка; г) дата выдачи справки; д) подпись уполномоченного лица и печать.
  • Составление заявления в страховой компании по поводу возврата взносов с оставшегося периода, до конца ипотеки. С приложением документов об уплате кредита и других, положенных по форме.
  • Ожидание принятия решения.
  • Получение суммы на указанные реквизиты.

Решение страховой компании может быть отрицательным, в зависимости от условий страхового договора. Об этом важно узнавать заранее, до его подписания. Обычно, требование вернуть оставшуюся сумму, удовлетворяются, если она была включена в тело ипотеки.

Похожие темы:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *